Molto spesso si sente parlare di TAN e TAEG, quando si chiede un finanziamento o un mutuo, ma non si conosce il loro significato.

Il TAN, è il Tasso Annuo Nominale e rappresenta il tasso di interesse che si applica ad un finanziamento, ovvero la somma maturata sull’importo erogato che viene riconosciuto al finanziatore.

Il TAEG, invece, è il Tasso Annuo Effettivo Globale e la sua funzione è prettamente informativa. L’obiettivo di questo indicatore è infatti quello di rappresentare nel modo più completo ed esatto il costo di un finanziamento, permettendo a chi lo richiede di capire quanto gli costerà globalmente.

Quando ci rechiamo in banca o presso un’agenzia finanziaria a chiedere un finanziamento, questo ci verrà concesso dietro il pagamento di un tasso di interesse, che per noi equivarrà al costo del finanziamento ricevuto, mentre per l’istituto di credito rappresenterà la remunerazione per essersi privata della liquidità dalla data di erogazione a quella della restituzione da parte del cliente. Il TAN è l’indicatore che capta proprio il tasso d’interesse, espresso su base percentuale annua.

Tuttavia gli interessi non sono le uniche spese da sostenere per ottenere la liquidità da una banca o da una finanziaria. Ne esistono di altre, come le spese di perizia, quelle notarili, le imposte, l’accensione di una polizza assicurativa, le spese per l’apertura della pratica, per l’accensione e il mantenimento di un conto corrente, per l’incasso delle rate e il loro invio al domicilio, etc. Tutti questi altri costi, sebbene non siano interessi, peseranno lo stesso sulla rata e renderanno il prestito più oneroso. Il cliente, ancor prima di firmare, quindi, è tenuto a conoscere quanto incideranno sul capitale prestato e su base annua.

Per questo, ci viene in aiuto il TAEG, che comprende non solo gli interessi, bensì pure tutti gli altri costi gravanti sul finanziamento, anche se la legislazione europea non ritiene che debba includere obbligatoriamente le spese notarili, di perizia e relativamente alle imposte.

Pertanto, il TAN risulterà sempre più basso del TAEG, in quanto ogni banca o finanziaria dovrà caricare il prestito di costi che vanno ad aggiungersi agli interessi

Vediamo un esempio di calcolo:

Importo erogato di € 1000 da restituire in 5 anni con 60 rate. Il TAN è 10,9% mentre il TAEG 11,6%.

Costo annuo del finanziamento: € 1000 x 0,116 = € 116

Calcolo dell’importo concesso da restituire ogni anno: € 1000 / 5 anni = € 200 all’anno

Rata annua da restituire: 200 + 116 = € 316

Rata mensile = 316 / 12 = € 26,3.

Conoscere queste componenti è essenziale, vi aiutano a capire quanto sia vantaggioso un finanziamento, e per eseguire un confronto tra più tipologie di prestito.

Diffidate quindi delle promozioni con “tasso zero”, ma date sempre uno sguardo alla voce TAEG.